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    普通白領養老金缺口最高達218萬

    作者: 佚名  上傳時間:2009-04-07  瀏覽:103
    在上一期的理財周報,養老退休規劃專家幫王思窈計算出了她退休后可以領取到的養老金。
      她的養老金替代率在12.5%—46.9%之間,而理想的養老金替代率是80%,離優質的養老生活還相差甚遠。王思窈覺得,單單靠社保,只能解決溫飽問題,理想的養老生活不過是海市蜃樓,自己應該未雨綢繆為以后做打算了。
      大量實踐和研究成果表明,養老金替代率保持在70%至80%之間的水平是比較合適的,這樣就可以保證退休前富足的生活質量,退休后還能維持不變,乃至要求更高標準的生活,一定是離不開足夠多的養老金了!
      還是讓數據來說話吧,看看我們到底需要多少養老金、缺口有多大?
      普通白領:養老金缺口最高可達218萬
      王思窈2003年開始工作,當時25歲,月工資2000元,社會平均工資1727元,按照8%每年遞增,而社會平均工資按5%遞增,并且它們每年增速減緩。按照這樣的模型,假設預期壽命80歲,目標養老替代率70%,下面從不同的退休年齡、社保繳費年限,來看看思窈到底需要多大比例的工資收入來進行投資理財,才能滿足養老金的缺口。
      從下表中,我們可以看到一串驚人的數據,不同情況下,思窈的養老金總額缺口竟然從75萬到218萬之多。如果活得更久或者提前退休,那么需要的養老金恐怕會是一個可怕的“天文數字”。
      從表中我們發現了一個驚人的秘密,定期投資額度的工資占比從3.7%到56.5%,差別竟然是如此之多!
      若思窈在60歲退休,同樣籌備150萬的養老金,8%的年化收益率。25歲就開始投資理財的話,只需提撥工資收入的11.1%;等到45歲才開始準備的話,則需要提撥33.9%,而且投入本金相比多達195.1%,幾乎多了一倍!同時,年紀越大,投資組合越趨于保守,要達成8%年收益都恐怕成為問題了。
      具體計算方法
      職工退休養老金領取公式為
      (以制度規定的新人為例):
      社保退休養老金=(當地上年度職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2 × [繳費年限(含視同繳費年限)×1% ] + 個人賬戶儲存額÷計發月數。)
      高薪白領:養老金缺口超350萬
      對于思窈這樣的普通白領,情況這么不妙,那么,高薪的白領是否就會好點呢?我們來看看,相當于思窈兩倍工資的白領,是否就可以高枕無憂了?
      從表中可以發現,恰恰相反,收入起點高的人的退休金缺口反而上升,兩倍工資收入4000元/月,起點30年繳費60歲退休的養老金缺口竟然超過310萬;若繳費25年,則缺口高達358.7萬元以上。同樣的5%平均收益率,投入額的工資占比反而上升2.2%或者3%,投入的本金比高達2.25倍多!
      女性補充養老壓力更大
      其實,女性的退休壓力更大,形勢更加嚴峻。女性的退休年齡普遍提早,養老儲備期一般比男性少5年以上,但預期壽命卻要比男性平均高出3歲左右,也就是說,女性的平均退休歲月要比男性多出8年以上。我們以預期壽命85歲計算,像王思窈,社保繳費15年,55歲退休,要實現富足養老,至少需要補充養老金261萬多元!而男性60歲退休,壽命80歲,則只需要181萬多元,少將近1/3之多。


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